frankly Erfahrungsbericht 2024: Review & Test
Wer bis Ende Jahr in die Säule 3a einzahlt, kann diesen Betrag vom steuerbaren Einkommen abziehen. In diesem frankly Erfahrungsbericht stellen wir dir die digitale Säule 3a von frankly vor.
frankly Review – Übersicht
1. Einleitung
Hierzulande spart nur jede und jeder Zweite mit der 3. Säule fürs Alter. Und nur gerade 17 Prozent zahlen den Maximalbetrag für Angestellte von aktuell 7'056 Franken ein. Das ist schade, weil das Sparen mit der dritten Säule abgesehen von der Stärkung der Vorsorgesituation auch steuerlich äusserst attraktiv ist: Mit jedem Beitrag in deine Säule 3a sparst du Steuern, weil du die Vorsorgebeiträge komplett von deinem steuerbaren Einkommen abziehen kannst. Es fallen bis zur Auszahlung der Vorsorgebeiträge zudem keine Einkommenssteuern und keine Vermögenssteuern an. Die Steuerersparnis ist abhängig vom Familienstand, Wohnort, steuerbaren Einkommen und der Konfession.
2. Für was brauche ich frankly?
Das Vorsorgevermögen der dritten Säule auf einem normalen 3a-Konto zu parkieren ist in Zeiten von tiefen Zinsen und Inflation ein Verlustgeschäft – kaufkraftbereinigt verliert das Vermögen an Wert. Es verwundert daher nicht, dass in der dritten Säule immer öfters in Wertschriften investiert wird. Um das etwas angestaubte Image der freiwilligen Altersvorsorge aufzupolieren, haben Banken und Fintech-Unternehmen moderne digitale 3a-Lösungen lanciert. frankly hat sich in diesem Segment seit Anfang 2020 erfolgreich positioniert und bietet dir ein einfaches verständliches Produkt. Du kannst frankly über die App und seit 2023 auch auf dem Laptop, PC oder Tablet nutzen.
Hinter frankly steht die Zürcher Kantonalbank, die seit 150 Jahren im Bankgeschäft tätig ist und das Vertrauen von mehr als einer Million Kunden geniesst. Dein Säule 3a Guthaben liegt bei der Vorsorgestiftung Sparen 3 der Zürcher Kantonalbank und kann mittels Fonds von Swisscanto am Kapitalmarkt angelegt werden.
3. Wie funktioniert frankly?
Um frankly-Kunde zu werden, musst du weder eine Filiale aufsuchen noch lästigen Papierkram ausfüllen. Der Eröffnungsprozess dauert nur wenige Minuten und erfolgt intuitiv direkt in der App oder über die frankly Website. Du brauchst lediglich ein Smartphone oder einen Computer und deinen Ausweis.
Sobald du dich bei frankly registriert hast, musst du dich entscheiden, wie du dein Vorsorgevermögen anlegen möchtest. Dazu stellt dir frankly Fragen, die jenen an einem Beratungsgespräch gleichen. Es gilt nämlich zu entscheiden, wieviel Risiko du tragen kannst und willst. Grundsätzlich gilt: Je jünger du bist, umso höher kann dein Aktienanteil sein, weil sich über die Jahre die Schwankungen bei den Aktien ausgleichen. Wenn du schon älter bist und du dein Vorsorgevermögen somit demnächst beziehen wirst, solltest du keinen allzu hohen Aktienanteil wählen. Dies, weil du deine Anlagen sonst gegebenenfalls gerade in einer Phase mit tiefen Aktienkursen verkaufen musst.
Du kannst deine 3a Altersvorsorge einfach und bequem in der frankly App oder die Web-Version steuern und jederzeit deine Performance verfolgen. Neue Investitionen oder einen allfälligen Wechsel der Anlagestrategie tätigst du ebenfalls ganz einfach digital. Wichtige Informationen und Dokumente (wie beispielsweise den Beleg für die Steuererklärung) findest du selbstverständlich auch direkt in der App oder online.
4. Wähle deine eigene Anlagestrategie
Du entscheidest selbst, wieviel du mit frankly investieren willst. Es gibt weder eine Mindesteinlage noch eine Mindestlaufzeit. Da jedoch jede noch so kleine Einzahlung einen positiven Effekt auf deine zukünftige Altersvorsorge hat, solltest du so früh und so viel wie möglich in die Säule 3a einzahlen. Das oberste Ziel von frankly besteht darin, dein Vermögen zu erhalten und bestenfalls zu vermehren, damit du dir auch im Alter deine Wünsche erfüllen kannst.
Mit frankly investierst du nur in die hochwertigen Anlageprodukte von Swisscanto. Diese nehmen eine Vorreiterrolle bei nachhaltigen Anlagen ein. Alle aktiven Swisscanto-Anlageprodukte bei frankly verfolgen den Responsible-Ansatz mit vielfältigen Kriterien (CO2-Reduktionsziel nach dem Pariser Klimaziel, systematische Analyse der sog. ESG-Kriterien, also Einbezug von Umwelt- Sozial- und Governance-Aspekten in Anlageentscheide sowie Ausschlüsse von Unternehmen, die diese Richtlinien nicht erfüllen).
Dabei entscheidest du selbst, wieviel Risiko du eingehen möchtest. Es stehen dir fünf Anlagestrategien mit einem Aktienanteil zwischen 15% bis 95% zur Verfügung. Einzigartig ist, dass du bei frankly innerhalb deiner Säule 3a sowohl ein normales 3a-Konto also auch ein 3a-Wertschriftenkonto hast. Das erlaubt dir, selbst zu entscheiden, wann du wie viel von deinem Konto auf dein Wertschriftenkonto transferierst und somit investierst. So kannst du ein bestehendes Säule-3a-Konto zum Beispiel schrittweise investieren und damit das Risiko mindern, dass du zu einem ungünstigen Zeitpunkt einsteigst. Dazu stellst du den Investitionsmodus einfach auf «selbstständig» um. Voreingestellt ist der «automatische» Investitionsmodus.
5. Gebühren
Das Preismodell ist simpel und steht damit im Kontrast zu vielen intransparenten und komplizierten Säule 3a Produkten. frankly bietet eine All-in-Fee von derzeit lediglich 0.44%. Mit dieser All-in-Fee sind sämtliche Kosten für die Anlageprodukte sowie für das Konto abgedeckt. Die All-in-Fee gilt für alle wählbaren Anlageprodukte, unabhängig davon, ob sie aktiv oder indexiert verwaltet werden. Die Änderung der Anlagestrategie sowie Investitionen oder Verkäufe verursachen keine zusätzlichen Kosten. Für Gelder, die nicht in Wertschriften investiert sind, fallen keine Gebühren an. Für dein Kontoguthaben erhältst du einen Zins von 0.8%.
Das Preismodell von frankly ist somit transparent, einfach und preislich sehr attraktiv. Denn um hohe Renditen zu erzielen, sind niedrige Kosten wichtig. Der unabhängige Schweizer Online-Vergleichsdienst moneyland.ch hat bestätigt, dass frankly halb so teuer ist wie vergleichbare Angebote des Wertschriftensparens.
Worin unterscheiden sich aktive und indexierte Anlagestrategien?
Aktive Anlagestrategien sind darauf ausgerichtet, «den Markt zu schlagen» – das heisst, einen besseren Anlageerfolg (Performance) zu erzielen als im Marktschnitt. Dies geschieht durch aktives Portfoliomanagement und der gezielten Auswahl von besonders erfolgsversprechenden Wertpapieren sowie Kauf und Verkauf zum bestmöglichen Zeitpunkt.
Eine indexierte Anlagestrategie ist eine Investment-Strategie, die sich darauf beschränkt, die Entwicklung eines Marktes möglichst eins zu eins abzubilden. Es wird keine bessere Performance als im Marktschnitt angestrebt, aber auch keine schlechtere.
frankly bietet zudem einen sogenannten Community-Rabatt: Je mehr Leute ihr Vorsorgevermögen verwalten lassen, desto günstiger werden die Gebühren für alle Kunden. Als frankly im März 2020 lanciert wurde, lagen die Gebühren bei 0.48%. Bis dato sind die Gebühren auf 0.44% gesunken. Je erfolgreicher und grösser frankly wird, desto mehr profitieren alle Nutzer.
6. Wechsel zu frankly
Auch wenn du bereits bei anderen Anbietern Säule 3a Anbietern Konten abgeschlossen hast, kannst du sie problemlos zu frankly wechseln. Insgesamt kannst du mit frankly bis zu fünf 3a-Säulen eröffnen und damit fünf verschiedene Strategien auswählen. Mehrere Säulen 3a lohnen sich: Du kannst sie später rund um die Pensionierung gestaffelt beziehen und hast dadurch Steuervorteile bei der Auszahlung. Wir empfehlen ab CHF 30’000.- eine zweite frankly Säule 3a einzurichten. Du kannst in der App oder über die Web-Version mit wenigen Klicks eine weitere frankly Säule 3a eröffnen.
7. Wieso sollte ich in Wertschriften investieren?
Historisch betrachtet erwirtschaftet man am Aktienmarkt eine durchschnittliche Rendite von vier bis sechs Prozent. In den USA ist die historische Aktienmarktrendite sogar noch höher. Natürlich erzielt man am Aktienmarkt nicht jedes Jahr dieselbe Rendite. Es gibt Jahre, da steigen die Aktienkurse sehr stark, in anderen Jahren nur moderat oder es gibt Jahre mit Negativrenditen. Auf das angelegte Vorsorgevermögen erhältst du Zinsen oder Dividenden. Werden diese Erträge direkt wieder investiert, erzielst du im darauffolgenden Jahr erneut Erträge auf dem ursprünglichen Betrag zuzüglich des Ertrags auf den Zinsen und Dividenden vom Vorjahr. Somit wächst das Vorsorgekapital über die Zeit exponentiell. Man nennt dies den sog. Zinseszinseffekt.
8. Unser Fazit
frankly bietet eine klare und verständliche App- sowie Web-Lösung, mit welcher du für geringe Gebühren und ohne Mindesteinlage- oder Mindestlaufzeit deine Säule-3a-Gelder in Wertschriften anlegen kannst. Zudem steht mit der Zürcher Kantonalbank eine etablierte Bank hinter frankly.
Wir finden, dass frankly aktuell eine der attraktivsten Säule 3a Lösungen auf dem Schweizer Markt ist.
Auch wenn du nicht in der Lage bist, den jeweils maximalen Betrag einzuzahlen, solltest du in die Säule 3a einzahlen. Du kannst nämlich jederzeit auch kleinere Beiträge in deine dritte Säule bei frankly einzahlen. So sparst du Steuern und profitierst zugleich von langfristigen Renditenchancen in der Altersvorsorge. Richte am besten einen Dauerauftrag ein, dann haben auch regelmässige Kleinbeträge einen grossen Effekt.
Wenn du im Registrierungsprozess unseren Gutscheincode BW35 eingibst, erhältst du einen Gutschein in Höhe von CHF 35 auf deine Gebühren. Diese Gutschrift wird in deinem frankly-Konto hinterlegt und jeweils mit den anfallenden Gebührenbelastungen verrechnet. Bis der Gebührengutschein aufgebraucht ist, verwaltet frankly deine Säule 3a somit also kostenlos.
